Kad piesakies auto līzingam vai kredītam, kredītdevējs pārbauda Tavu kredītvēsturi. Tā ir viens no faktoriem, kas nosaka, kādus nosacījumus saņemsi - vai vispār saņemsi piedāvājumu. Šajā rakstā skaidrojam, kas ir kredītvēsture, kā to pats vari pārbaudīt, kas to ietekmē un ko darīt, ja tā nav tik labā stāvoklī, kā gribētos.
Kas ir kredītvēsture
Kredītvēsture ir apkopota informācija par to, kā Tu esi pildījis savas finansiālās saistības - kredītus, komunālos maksājumus, telekomunikāciju rēķinus un citas vienošanās, kurām ir noteikts maksājumu grafiks. Tajā redzams, vai maksājumi veikti laikā, vai bijuši kavējumi, un cik saistību Tev ir šobrīd.
Svarīgi saprast: kredītvēsture nav vienkārši "labs" vai "slikts" skaitlis. Tā ir vairāku datu punktu kopums, un dažādi kredītdevēji tos vērtē atšķirīgi. Vienam kredītdevējam nesvarīgs faktors otram var būt izšķirošs.
Kredītdevēji šo informāciju izmanto, lai novērtētu risku - cik ticams, ka Tu atmaksāsi jauno kredītu vai līzingu laikā. Kredītvēsture ir viens no faktoriem, kas ietekmē pieteikuma apstiprināšanu un nosacījumus - taču ne vienīgais. Ienākumi, esošās saistības un vēlamā summa parasti tiek vērtēti kopā ar kredītvēsturi, ne atsevišķi no tās.
Kredītvēsture un kredītreitings - vai tas ir tas pats?
Šos divus terminus bieži lieto vienā teikumā, taču tie nav pilnīgi viens un tas pats. Kredītvēsture ir jēlie dati - saraksts ar Tavām saistībām, maksājumiem un kavējumiem. Kredītreitings vai kredītspējas vērtējums ir tas, ko no šiem datiem izsecina konkrētais kredītdevējs, izmantojot savu metodiku.
Tas nozīmē, ka viens un tas pats kredītvēstures ieraksts diviem dažādiem kredītdevējiem var novest pie atšķirīga secinājuma - viens partneris var izvērtēt situāciju kā pieņemamu risku, otrs kā pārāk augstu. Tāpēc, ja vienā vietā saņem noraidījumu, tas neko nepasaka par to, kā situāciju izvērtēs cits kredītdevējs.
Šī iemesla dēļ salīdzināšana - vairāku piedāvājumu pārbaude vienlaikus - ir praktiskāka pieeja par pieteikšanos tikai vienā vietā.
Kā uzzināt savu kredītvēsturi
Savu kredītvēsturi vari pārbaudīt pats, pirms piesakies finansējumam - un tas ir ieteicams, ne obligāts, solis. Latvijā šo informāciju uzkrāj kredītinformācijas biroji, kuru darbību uzrauga Latvijas Banka, un lielākajai daļai cilvēku ir tiesības uz bezmaksas izziņu par savu kredītvēsturi. Aktuālo pieprasīšanas kārtību vienmēr der pārbaudīt Latvijas Bankas mājaslapā, jo process un pieejamie kanāli laiku pa laikam mainās.
Izziņā parasti redzēsi:
- Aktīvās kredītsaistības un to atlikumus.
- Maksājumu kavējumus, ja tādi bijuši.
- Informāciju par to, cik reizes un kur esi pieteicies kredītam.
Kāpēc to vērts izdarīt pašam pirms pieteikšanās? Divu iemeslu dēļ. Pirmkārt, uzzināsi, ar ko sāc, un vari reālistiski novērtēt savas izredzes. Otrkārt, kredītvēsturē reizēm iezogas kļūdas - piemēram, jau nomaksāts kredīts, kas joprojām rādās kā aktīvs. Šādas kļūdas labāk atrast un labot pirms pieteikšanās, ne pēc noraidījuma.
Ieteicams kredītvēsturi pārbaudīt reizi gadā vai pirms lielāka finansējuma pieteikuma.
Kas ietekmē kredītvēsturi
Kredītvēsturi veido vairāki faktori, un tie nav vienādi svarīgi visiem kredītdevējiem.
Maksājumu disciplīna
Kavēti vai neapmaksāti rēķini atstāj pēdas kredītvēsturē - un ne tikai neapmaksāti kredīti. Komunālie maksājumi, telekomunikāciju rēķini un citas regulāras saistības tiek vērtētas tāpat. Piemērs: kavēts telekomunikāciju rēķins var parādīties izziņā, pat ja summa pati par sevi ir neliela - svarīgs ir fakts, ka maksājums nav veikts laikā, ne summas apmērs.
Aktīvo saistību skaits
Vairākas vienlaicīgas saistības - piemēram, patēriņa kredīts, kredītkarte un mājokļa kredīts vienlaikus - var likt kredītdevējam domāt, ka Tava maksātspēja ir ierobežota, pat ja visi maksājumi tiek veikti laikā. Tas nenozīmē, ka vairākas saistības automātiski nozīmē atteikumu - tas nozīmē, ka kredītdevējs rūpīgāk skatīsies uz Tavu kopējo finansiālo situāciju.
Pieteikumu biežums
Daudzi kredīta pieteikumi īsā laikā var izskatīties kā finansiālas grūtības, tāpēc der pieteikties mērķtiecīgi, nevis vienlaikus vairākās vietās "pamēģināt". Tieši tāpēc pakalpojums, kas salīdzina vairāku partneru piedāvājumus ar vienu pieteikumu, ir izdevīgāks par atsevišķu pieteikšanos katrā vietā - Tavā vietā to izdara mēs.
Laika faktors
Negatīva informācija kredītvēsturē nepaliek mūžīgi, bet tā neizzūd arī nākamajā dienā. Tāpēc problēmas labāk risināt agri - jo ilgāk tās paliek neatrisinātas, jo ilgāk tās var ietekmēt Tavu kredītspēju.
Sabojāta vai slikta kredītvēsture - ko tas nozīmē praktiski
Ir atšķirība starp sabojātu un "tievu" kredītvēsturi, un šo atšķirību der saprast, pirms sāc justies noraizējies.
Sabojāta kredītvēsture veidojas, ja bijuši maksājumu kavējumi vai neatmaksātas saistības. Tieva kredītvēsture ir tad, ja Tev vienkārši nekad nav bijis kredīta vai citu regulāru maksājumu - piemēram, Tu esi jauns un šī ir pirmā finansējuma pieteikšanās, vai visus savus rēķinus vienmēr esi maksājis skaidrā naudā.
Abos gadījumos tas nenozīmē automātisku atteikumu. Katrs kredītdevējs auto līzinga vai kredīta pieteikumu vērtē individuāli, ņemot vērā ne tikai kredītvēsturi, bet arī ienākumus, esošās saistības un vēlamā finansējuma summu. Sabojāta kredītvēsture nozīmē lielāku uzmanību pieteikumam, ne noslēgtas durvis.
Vai ar sabojātu kredītvēsturi vari saņemt auto līzingu vai kredītu?
Var. Nosacījumi ir atkarīgi no konkrētā kredītdevēja un Tavas situācijas, taču sabojāta kredītvēsture pati par sevi nenoslēdz durvis. Situāciju bieži var uzlabot:
- Lielāka pirmā iemaksa - tā samazina kredītdevēja risku.
- Atmaksas termiņš, kas atbilst Tavai reālajai situācijai, ne tikai zemākajam iespējamajam maksājumam.
- Reālistiski novērtēta auto vērtība un ikmēneša maksājums, kas atbilst Tavam budžetam.
Tā kā dažādi kredītdevēji izvirza dažādas prasības, viena pieteikuma noraidījums nenozīmē, ka finansējums Tev nav pieejams nemaz - tas nozīmē, ka konkrētais partneris šajā gadījumā nebija piemērots. Tāpēc der salīdzināt vairākus piedāvājumus vienlaikus, nevis pieteikties atsevišķi katrā vietā - tieši to Tavā vietā izdara TavsLīzings, aizpildot vienu pieteikumu.
Piemērs. Pieņemsim, Tev pirms pāris gadiem bija kavējums nelielam patēriņa kredītam, kas jau nomaksāts. Viens kredītdevējs var uz to skatīties piesardzīgi un piedāvāt augstāku pirmo iemaksu. Cits partneris, kas vairāk vērtē pēdējo gadu maksājumu disciplīnu un Tavus pašreizējos ienākumus, var piedāvāt gandrīz standarta nosacījumus. Tas ir tieši tas iemesls, kāpēc der salīdzināt, ne apstāties pie pirmās atbildes.
Kā uzlabot savu kredītspēju pirms auto pirkuma
Ja zini, ka tuvākajā laikā plānosi auto līzingu vai kredītu, ir vērts sagatavoties iepriekš, ne pieteikties uzreiz un cerēt uz labāko.
Vispirms nokārto kavētos maksājumus, ja tādi ir - pat mazi parādi var būt redzami kredītvēsturē, un tie ir vienkāršākais faktors, ko var mainīt Tavā ietekmē. Tālāk der padomāt par aktīvo saistību skaitu - ja iespējams, nokārto vai apvieno mazākus kredītus, lai kredītdevējs redzētu vienkāršāku, pārskatāmāku situāciju.
Svarīgi arī nepieteikties vienlaicīgi vairākiem kredītdevējiem katram atsevišķi - tas var radīt nepareizu iespaidu par Tavu finansiālo situāciju. Un beigās - rēķinies ar reālu, ne optimistisku budžetu. Piedāvājums, ko vari atļauties komfortabli, ir labāks par lielāko summu, kuru varētu apstiprināt.
Uzlabojumi nenotiek nedēļas laikā, taču pat neliela sakārtošanās var atspoguļoties nākamajā pieteikumā.
Kopīgs pieteikums ar līdzaizņēmēju vai galvotāju
Ja Tava kredītvēsture vai ienākumi atsevišķi nav pietiekami pārliecinoši, viena iespēja ir pieteikties kopā ar otru personu - piemēram, dzīvesbiedru vai citu tuvinieku. Tad kredītdevējs vērtē abu personu kredītvēsturi un ienākumus kopā, un kopējais attēls var būt spēcīgāks, ja otra persona ir finansiāli stabila.
Der zināt atšķirību starp abām lomām. Līdzaizņēmējs ir vienlīdz atbildīgs par kredīta atmaksu no paša sākuma - viņa ienākumi un kredītvēsture tiek vērtēti tāpat kā galvenā pieteicēja. Galvotājs kļūst atbildīgs tikai tad, ja galvenais aizņēmējs pārtrauc maksāt - viņa loma ir drošības tīkls, ne līdzdalība ikdienas maksājumos.
Abos gadījumos šī saistība parādīsies otras personas kredītvēsturē, un maksājumu kavējumi ietekmēs abu kredītvēsturi, ne tikai galvenā pieteicēja. Tāpēc pirms lūgt kādam būt līdzaizņēmējam vai galvotājam, der pārrunāt, ko tas nozīmē, ja kāds mēnesis maksājums netiek veikts laikā.
Biežāk uzdotie jautājumi
[faq]Kā es varu bezmaksas pārbaudīt savu kredītvēsturi?
Lielākajai daļai cilvēku Latvijā ir tiesības uz bezmaksas izziņu no kredītinformācijas biroja. Aktuālo pieprasīšanas kārtību pārbaudi Latvijas Bankas mājaslapā.
Vai bez kredītvēstures ir sliktāk nekā ar sabojātu vēsturi?
Nē, tas ir cits gadījums. Tieva kredītvēsture nozīmē, ka trūkst informācijas, nevis to, ka esi bijis neuzticams maksātājs. Kredītdevējs vērtēs pieteikumu, balstoties uz citiem pieejamiem datiem, piemēram, ienākumiem.
Vai auto līzingam un auto kredītam ir atšķirīgas prasības kredītvēsturei?
Konkrētas prasības nosaka katrs kredītdevējs individuāli. Ja nezini, kurš produkts der Tavai situācijai, izlasi rakstu Auto līzings vai auto kredīts - kuru izvēlēties?.
Cik ilgi kavējums ietekmē kredītvēsturi?
Tas atšķiras pēc kavējuma veida un apmēra. Vienkāršs princips - jo ilgāk kavējums paliek neatrisināts, jo ilgāk tas var ietekmēt Tavu kredītvēsturi, tāpēc problēmas labāk risināt uzreiz, kad tās parādās.
Vai kredītvēsturi ietekmē arī tas, ka esmu galvotājs kāda cita kredītam?
Jā, galvojums var parādīties Tavā kredītvēsturē kā saistība, jo Tu esi finansiāli atbildīgs, ja galvenais aizņēmējs nemaksā.
Vai laulātā vai partnera kredītvēsture ietekmē manu pieteikumu?
Ja piesakies individuāli un neesi galvotājs vai līdzaizņēmējs, parasti vērtē Tavu pašu kredītvēsturi un ienākumus. Situācija mainās, ja pieteikumā piedalāties abi - skaties sadaļu par kopīgu pieteikumu iepriekš.
Vai galvotājs var vienpusēji atteikties no galvojuma pēc līguma parakstīšanas?
Parasti nē. Galvojums ir daļa no līguma, un jebkādas izmaiņas tajā jāveic ar kredītdevēja piekrišanu, ne vienpusēji.
Vai tavslizings.lv pārbauda manu kredītvēsturi?
Nē. Esam salīdzināšanas serviss - palīdzam salīdzināt sadarbības partneru piedāvājumus. Kredītvēsturi un kredītspēju izvērtē kredītdevējs.[/faq]
Kopsavilkums
Kredītvēsture ir tikai viens no faktoriem, ko kredītdevējs vērtē, izskatot Tavu auto finansējuma pieteikumu - nevis spriedums par to, vai finansējums Tev pienākas. Pārbaudi savu kredītvēsturi, sakārto to, kas sakārtojams, un piesakies ar reālistiskām gaidām.
Vēlies uzzināt, kādas ir Tavas iespējas? Piesakies bezmaksas konsultācijai, un salīdzināsim gan auto līzinga, gan auto kredīta piedāvājumus.
tavslizings.lv ir salīdzināšanas un starpniecības serviss, nevis kredītdevējs. Galīgos nosacījumus nosaka kredītdevējs pēc pieteikuma izvērtēšanas.
