Auto līzinga kalkulators - kā aprēķināt ikmēneša maksājumu pašam

Īsumā

• Ikmēneša maksājumu nosaka četri faktori: finansējamā summa, termiņš, procentu likme un atlikuma vērtība.

• Maksājumu rēķina pēc annuitātes formulas - procenti tiek aprēķināti par atlikušo parādu, kas ar katru mēnesi sarūk, nevis par sākotnējo summu visu laiku.

• Praktisks orientieris: kopējie procenti ≈ finansējamā summa × gada likme × gadi ÷ 2.

• Piemērā ar 12 000 EUR auto, 2 000 EUR pirmo iemaksu, 48 mēnešiem un ilustratīvu 9% likmi maksājums ir ~249 EUR mēnesī.

• Garāks termiņš samazina maksājumu, bet palielina kopējās izmaksas - no 48 uz 84 mēnešiem maksājums samazinās par ~88 EUR, bet procentu summa aug par ~1 570 EUR.

• Kalkulators nerāda apdrošināšanu, komisijas un reģistrācijas izmaksas - tās jāpieskaita atsevišķi.

Kāpēc der saprast, kā veidojas maksājums

Zinot, kas ietekmē ikmēneša maksājumu, vari atbildēt uz trim jautājumiem, kas praksē izšķir, cik samaksāsi:

1. Kāpēc divi piedāvājumi par līdzīgu auto atšķiras?

2. Ko tieši mainīt, ja gribi zemāku summu?

3. Kurš no diviem piedāvājumiem tiešām ir izdevīgāks - ne tikai lētāks mēnesī?

Tas nav nepieciešams, lai pieteiktos. Bet tā ir starpība starp "izvēlējos lētāko mēnesī" un "izvēlējos lētāko kopumā".

Četri faktori, kas nosaka ikmēneša maksājumu

Finansējamā summa. Auto cena mīnus pirmā iemaksa. Šis ir vienīgais skaitlis, par kuru tiešām maksā procentus. Lielāka summa nozīmē lielāku maksājumu, ja pārējais nemainās.

Pirmā iemaksa. Samazina finansējamo summu, tāpēc samazina gan ikmēneša maksājumu, gan kopējos procentus. Pirmā iemaksa ne vienmēr jāsedz naudā - reizēm to var aizstāt ar esošo auto. Par to lasi rakstā Vecais auto kā pirmā iemaksa.

Līguma termiņš. Garāks termiņš sadala summu pa vairāk mēnešiem, tāpēc maksājums ir mazāks. Bet procenti tiek maksāti ilgāk, tāpēc kopējās izmaksas ir lielākas. Tas ir tiešs kompromiss, ne bezmaksas ieguvums.

Procentu likme. Atkarīga no līzinga devēja, auto vecuma un Tavas finanšu situācijas. Sīkāk par to, ko kredītdevējs vērtē, lasi rakstā Kas ietekmē auto finansējuma piedāvājumu.

Šis skaidrojums attiecas uz finanšu līzingu. Operatīvajā līzingā aprēķina loģika ir cita - maksā par lietošanu un vērtības kritumu, ne par pilnu auto vērtību. Par to lasi rakstā Kas ir operatīvais līzings.

Kā patiesībā rēķina līzinga maksājumu

Izplatīta kļūda ir domāt, ka procentus rēķina par visu aizņemto summu visu termiņu. Tā nav.

Katru mēnesi procentus rēķina par atlikušo parādu. Maksājums ir vienāds visu termiņu (annuitāte), bet tā sastāvs mainās: sākumā lielākā daļa maksājuma sedz procentus, beigās - pamatsummu. Tā kā parāds sarūk, arī procentu daļa sarūk.

Tāpēc der šāds orientieris:

Kopējie procenti ≈ finansējamā summa × gada likme × gadu skaits ÷ 2

Ar divi dalām tāpēc, ka vidēji visā termiņā parāds ir aptuveni puse no sākotnējās summas. Praksē iznāk nedaudz vairāk par pusi.

Piemērs: 10 000 EUR × 9% × 4 gadi ÷ 2 = 1 800 EUR. Faktiskais rezultāts, kā redzēsi zemāk, ir 1 945 EUR.

Piemērs solis pa solim

Šis ir ilustratīvs piemērs ar pieņemtiem skaitļiem, ne konkrēts piedāvājums. Likme 9% gadā šeit izvēlēta tikai aprēķina parādīšanai. Faktisko likmi un maksājumu nosaka kredītdevējs.

Pieņemsim: auto cena 12 000 EUR, pirmā iemaksa 2 000 EUR, termiņš 48 mēneši, likme 9% gadā.

1. solis. Finansējamā summa

12 000 - 2 000 = 10 000 EUR

2. solis. Pamatsummas daļa mēnesī

10 000 ÷ 48 = 208,33 EUR

Šis vēl nav maksājums - tas ir tikai auto vērtības atmaksa bez procentiem.

3. solis. Pieskaita procentus

Ar 9% gada likmi annuitātes maksājums 48 mēnešu termiņam ir 248,85 EUR mēnesī.

4. solis. Kopējā aina

Procentu summa šajā piemērā ir 1 945 EUR jeb aptuveni 16% no auto cenas. Tieši šo skaitli vienkāršoti aprēķini parasti neparāda.

Cik daudz maina likme

Tas pats piemērs ar citām likmēm:

Starpība starp 7% un 12% likmi ir 24 EUR mēnesī, kas neizskatās daudz. Kopējos procentos tā ir 1 146 EUR.

Kā termiņš maina gala summu

Finansējamā summa 10 000 EUR, likme 9% gadā:

Pagarinot termiņu no 48 uz 84 mēnešiem, maksājums samazinās par 88 EUR mēnesī, bet procenti pieaug par 1 570 EUR. Termiņa pagarināšana nepadara auto lētāku (tieši otrādi) - bet, tā padara maksājumu vieglāku.

Praktisks apsvērums: izvēlies īsāko termiņu, ko vari droši atļauties, nevis termiņu, kas dod vēlamo skaitli mēnesī.

Kā pirmā iemaksa maina skaitli

Auto cena 12 000 EUR, termiņš 48 mēneši, likme 9% gadā:

Šajā piemērā katri papildu 1 200 EUR pirmajā iemaksā samazina maksājumu par apmēram 30 EUR mēnesī un kopējos procentus par ~233 EUR.

Lielāka pirmā iemaksa arī uzlabo Tavas izredzes saņemt labāku likmi, jo kredītdevējam darījums kļūst mazāk riskants.

Atlikuma vērtība - kāpēc daži piedāvājumi izskatās lētāki

Dažos finanšu līzinga piedāvājumos daļa auto vērtības tiek atlikta uz līguma beigām kā atlikuma vērtība. Ikmēneša maksājums tad ir zemāks, bet līguma beigās jāsamaksā atliktā summa - vai jāpārfinansē, vai auto jāatdod.

Tas pats piemērs (10 000 EUR, 48 mēneši, 9%):

Maksājums ir par 52 EUR zemāks, bet kopumā samaksā par gandrīz 500 EUR vairāk - un līguma beigās ir 3 000 EUR liels maksājums, kas jāplāno.

Tāpēc, salīdzinot divus piedāvājumus, vienmēr pārbaudi, vai abos ir vienāda atlikuma vērtība. Ja nav, ikmēneša maksājumus salīdzināt nav nozīmes.

Par atlikušās vērtības lomu operatīvajā līzingā lasi rakstā Kas ir operatīvais līzings.

GPL - skaitlis, kas ļauj salīdzināt godīgi

Procentu likme nav vienīgā izmaksa. Gada procentu likme (GPL) ietver arī komisijas un citas obligātās maksas, izsakot kopējās kredīta izmaksas gada procentos. GPL nav tas pats, kas nominālā gada likme, ko izmantojām iepriekšējos aprēķinos.

Tāpēc:

• Divi piedāvājumi ar vienādu procentu likmi var būt ar atšķirīgu GPL, ja vienam ir līguma noslēgšanas komisija.

• Piedāvājums ar zemāku procentu likmi var būt dārgāks kopumā, ja tam ir augstākas komisijas.

Salīdzinot piedāvājumus, skaties uz GPL un kopējo atmaksājamo summu, ne tikai uz ikmēneša maksājumu. Šie divi skaitļi ir vienīgie, ko var salīdzināt tieši.

Kas kalkulatorā parasti nav iekļauts

Aptuvenā aprēķinā parasti nav iekļauts:

• KASKO apdrošināšana - līzinga laikā parasti obligāta, jo auto pieder līzinga devējam. Rēķinies ar būtisku papildu summu mēnesī.

• OCTA - obligāta jebkuram auto.

• Vienreizējas komisijas - līguma noslēgšanas maksa, kas atšķiras atkarībā no partnera.

• Reģistrācijas un CSDD izmaksas.

• Apkope, riepas, remonts - finanšu līzingā tos sedz auto lietotājs.

Aptuvenais skaitlis der plānošanai un salīdzināšanai. Reālās ikmēneša izmaksas par auto ir augstākas nekā līzinga maksājums.

Izmanto TavsLīzings kalkulatoru

Formula palīdz saprast loģiku. Bet, lai uzzinātu, kāda likme ir pieejama tieši Tev, jāsaņem piedāvājums.

Auto līzinga kalkulators strādā ar summām no 1 000 līdz 50 000 EUR un termiņiem no 12 līdz 84 mēnešiem. Tas ir kalkulatorā pieejamais diapazons; atsevišķu partneru piedāvātie termiņi var būt plašāki. Aizpildot vienu pieteikumu, vari saņemt vairāku partneru piedāvājumus - nosacījumus, ko var salīdzināt, nevis tikai aptuvenu skaitli.

Ja vēl neesi izlēmis starp līzingu un kredītu, sāc ar rakstu Auto līzings vai auto kredīts - kuru izvēlēties.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai kalkulatorā redzamais skaitlis ir galīgais maksājums?

Nē, tas ir aptuvens aprēķins. Galīgo maksājumu nosaka kredītdevējs, ņemot vērā Tavu situāciju, izvēlēto auto un piedāvājuma nosacījumus.

Kāpēc dažādi kalkulatori rāda atšķirīgus skaitļus vienam un tam pašam auto?

Trīs iemeslu dēļ: tie izmanto atšķirīgas pieņemtās procentu likmes, atšķirīgi rīkojas ar atlikuma vērtību un atšķirīgi iekļauj vai neiekļauj komisijas. Aptuvens aprēķins der orientācijai, precīzu skaitli sniedz konkrēts piedāvājums.

Vai lielāka pirmā iemaksa vienmēr ir labāka izvēle?

Tā samazina gan maksājumu, gan kopējās izmaksas, un bieži uzlabo piedāvāto likmi. Taču nav prātīgi ieguldīt visus uzkrājumus - der atstāt rezervi neparedzētiem izdevumiem, ieskaitot auto remontu.

Kāds termiņš ir optimālais?

Vispārīga vadlīnija: termiņam nevajadzētu būt garākam par periodu, kurā plāno lietot auto. Pretējā gadījumā vari nonākt situācijā, kad parāds ir lielāks par auto vērtību. Praksē lietotiem auto biežāk izvēlas 36 līdz 60 mēnešus.

Kā aprēķināt maksājumu, ja zinu tikai kopējo atmaksājamo summu?

Dali kopējo atmaksājamo summu ar mēnešu skaitu. Tas dos ikmēneša maksājumu, bet nerādīs, cik no tā ir procenti. Salīdzināšanai izmanto GPL.

Vai operatīvajam līzingam der tā pati formula?

Nē. Operatīvajā līzingā maksājums balstās uz auto vērtības kritumu lietošanas periodā un atlikuma vērtību, ne pilnu auto cenu. Sīkāk rakstā Kas ir operatīvais līzings.

Vai maksājumu var mainīt pēc līguma noslēgšanas?

Daudzi līzinga devēji pieļauj pirmstermiņa atmaksu vai termiņa maiņu, bet nosacījumi un iespējamās maksas atšķiras. Šo jautājumu vērts noskaidrot pirms līguma parakstīšanas, nevis pēc.

Vai slikta kredītvēsture nozīmē, ka līzings nav pieejams?

Ne vienmēr, bet tā parasti ietekmē likmi un prasīto pirmo iemaksu. Sīkāk rakstā Slikta kredītvēsture.

Kopsavilkums

Ikmēneša maksājumu nosaka finansējamā summa, termiņš, procentu likme un atlikuma vērtība. Procentus rēķina par atlikušo parādu, tāpēc kopējie procenti ir aptuveni puse no summas, likmes un gadu reizinājuma.

Divas lietas, ko paņemt līdzi:

1. Zemāks maksājums nav tas pats, kas lētāks auto. Garāks termiņš un atlikuma vērtība samazina maksājumu, bet palielina kopējās izmaksas.

2. Salīdzini GPL un kopējo atmaksājamo summu, ne ikmēneša maksājumu.

Aprēķini savu piedāvājumu - aizpildi vienu pieteikumu un salīdzini vairāku partneru variantus bez maksas.

 

---

 

TavsLīzings ir finansējuma salīdzināšanas un starpniecības serviss, nevis kredītdevējs. Visi šajā rakstā minētie skaitļi un procentu likmes ir ilustratīvi un paredzēti aprēķina loģikas skaidrošanai - tie nav piedāvājums un negarantē konkrētus nosacījumus. Gala lēmumu un līguma nosacījumus nosaka konkrētais finansējuma sniedzējs pēc pieteikuma izvērtēšanas. Aizdevuma termiņš no 3 līdz 96 mēnešiem, gada procentu likme no 6,9% līdz 56%. Aizņemies atbildīgi un izvērtē savas iespējas atmaksāt kredītu.