Auto līzings vai patēriņa kredīts auto iegādei - kas izdevīgāk?

Meklējot informāciju par auto finansējumu, visbiežāk atrodams tikai divu variantu salīdzinājums: auto līzings pret auto kredītu. Taču pastāv arī trešais ceļš, kas bieži paliek nepamanīts - patēriņa kredīts. Tas ir vispārējs aizdevums, ko var izmantot arī auto pirkumam, un dažās situācijās tas der labāk par abiem auto finansējuma produktiem.

Šajā rakstā salīdzinām visus trīs un paskaidrojam, kurā situācijā kuru variantu izvēlēties.

Īsumā

• Visu trīs variantu maksājuma formula ir viena un tā pati. Atšķiras nodrošinājums - vai auto kalpo kā aizdevuma nodrošinājums.

• Patēriņa kredīts nav saistīts ar konkrētu auto. Naudu saņem savā kontā, auto pieder Tev no pirmās dienas, un kredītdevējs neierobežo, kā ar to rīkojies.

• Tāpēc kredītdevēja risks ir lielāks, un likme parasti ir augstāka. Šī ir elastības cena.

• Cik liela? Piemērā ar 10 000 EUR uz 60 mēnešiem starpība starp 9% un 19,2% likmēm ir 53 EUR mēnesī un 3 175 EUR kopumā.

• Praktisks orientieris: uz 10 000 EUR un 60 mēnešiem katrs procentpunkts izmaksā ap 5 EUR mēnesī un ap 300 EUR kopumā.

• Patēriņa kredīts bieži ir vienīgais reālais variants, pērkot vecāku auto vai iegādājoties to no privātpersonas.

• tavslizings.lv salīdzina auto līzinga un auto kredīta piedāvājumus. Patēriņa kredīta piedāvājumus mēs nesalīdzinām.

Kas ir patēriņa kredīts un kāpēc to var izmantot auto pirkumam

Patēriņa kredīts ir aizdevums, kura izsniegšanā kredītdevējam parasti nav svarīgi, kādam mērķim naudu izlietosi - mēbelēm, ceļojumam vai auto. Tas atšķiras no auto kredīta, kas ir veidots specifiski transportlīdzekļa iegādei un bieži ir saistīts tieši ar šo auto.

Tā kā patēriņa kredīts nav piesaistīts konkrētai precei, kredītdevējam parasti nav jāzina auto modelis, izlaiduma gads vai pārdevējs. Tu saņem naudu savā kontā un izlieto to, kā vēlies. Tas padara šo variantu īpaši noderīgu situācijās, kur pirkuma process nav standartizēts - piemēram, pērkot no privātpersonas.

Kam pieder auto auto līzinga, kredīta, vai patēriņa kredīta finansējuma gadījumos?

Ja Tevi interesē tikai līzinga un kredīta savstarpējā izvēle, tā ir atsevišķi izklāstīta rakstā Auto līzings vai auto kredīts - kuru izvēlēties.

Kas patiesībā atšķiras: nodrošinājums

Aprēķina formula visiem trim variantiem ir viena un tā pati - annuitāte, kur procentus aprēķina no atlikušā parāda. Kā tas darbojas, ir izklāstīts rakstā Auto kredīta kalkulators.

• Auto līzingā auto formāli pieder līzinga devējam visu līguma laiku. Nodrošinājums ir vistiešākais.

• Auto kredītā auto pieder Tev, bet bieži kalpo kā ķīla. Kredītdevējam ir noteiktas tiesības uz auto, kamēr parāds nav atmaksāts.

• Patēriņa kredītā auto pieder Tev bez apgrūtinājuma. Kredītdevējam nav tiesību tieši uz šo auto.

No šīs vienas atšķirības izriet gandrīz viss pārējais: prasības auto vecumam, KASKO nepieciešamība, brīvība auto pārdot un - vissvarīgāk - likme.

Cik Tev izmaksās elastība

Tā kā nenodrošinātam aizdevumam kredītdevēja risks ir lielāks, likme parasti ir augstāka. Nav universālas atbildes, cik tieši, jo likme ir atkarīga no kredītdevēja un Tavas situācijas. 

Ilustratīvs piemērs: 10 000 EUR uz 60 mēnešiem.

Starpība ikmēneša maksājumā starp 9% un 19,2% likmēm ir 53 EUR. Kopumā tā ir 3 175 EUR - procentu maksājumi ir vairāk nekā divas reizes lielāki.

Praktisks orientieris šai summai un termiņam: katrs procentpunkts izmaksā ap 5 EUR mēnesī un ap 300 EUR visā termiņā.

Trīs secinājumi, ko paturēt prātā:

1. Skaitļi ir ilustratīvi. Tie parāda atšķirības, nevis konkrētus piedāvājumus. Salīdzināšanai izmanto gada procentu likmi (GPL), nevis nominālo likmi.

2. Starpība ne vienmēr ir tik liela. Ja Tava kredītvēsture ir laba, patēriņa kredīta likme var būt tuvu auto kredīta likmei.

3. Reizēm salīdzinājums vispār nav aktuāls. Ja auto ir par vecu vai pārdevējs ir privātpersona, ar auto piesaistītais finansējums var nebūt pieejams. Tad izvēle nav starp lētāku un dārgāku, bet starp pieejamu un nepieejamu.

Kad patēriņa kredīts der labāk

Patēriņa kredītu ir vērts apsvērt, ja:

• Pērc no privātpersonas un vēlies vienkāršu, ar pārdevēju nesaistītu finansējuma procesu.

• Auto ir vecāks vai tā vērtība ir zema, un auto finansējuma produkti tam neatbilst.

• Tev svarīgas tūlītējas, pilnas īpašumtiesības bez apgrūtinājuma - piemēram, ja plāno auto ātri pārdot vai citādi rīkoties ar to pēc savas gribas.

• Vajadzīgs ātrs lēmums un nav laika koordinēt ar konkrētu salonu vai gaidīt auto novērtējumu.

• Nevēlies KASKO kā līguma obligātu nosacījumu. OCTA gan paliek obligāta jebkurā gadījumā.

Kad auto līzings vai auto kredīts der labāk

Auto finansējuma produktu ir vērts apsvērt, ja:

• Konkrētais piedāvājums piedāvā zemāku GPL Tavai situācijai. To der pārbaudīt.

• Pērc no salona vai dīlera, kur process ir pielāgots tieši šim scenārijam un apstiprinājumu var saņemt pirkuma vietā.

• Auto ir jaunāks un atbilst kredītdevēja prasībām.

• Nav svarīgi kļūt par īpašnieku uzreiz un ir vēlme pēc paredzamas ikmēneša izmaksas.

Šajā gadījumā vērts apskatīt arī operatīvo līzingu - par to lasi rakstā Kas ir operatīvais līzings.

Pirkums no privātpersonas: ko neviens cits nepārbaudīs

Šī ir patēriņa kredīta otrā puse, par kuru reti runā.

Kad auto pērc ar auto līzingu vai auto kredītu, kredītdevējam pašam ir interese pārbaudīt auto - tas ir viņa nodrošinājums. Tāpēc parasti tiek pārbaudīta auto vērtība, dokumenti un apgrūtinājumi.

Ar patēriņa kredītu šī pārbaude nenotiek. Kredītdevējs pirkumu nepārbauda, tāpēc visa atbildība par auto pārbaudi ir Tava.

Pirms darījuma vismaz pārbaudi VIN kodu CSDD datubāzē, apgrūtinājumus, nobraukuma atbilstību vecumam un dokumentu sakritību ar auto. Kā to izdarīt, ir aprakstīts rakstā Auto vēstures pārbaude: CSDD dati un VIN kods. Noderēs arī Kur pirkt lietotu auto Latvijā un Kā nopirkt lietotu auto soli pa solim.

Elastība un pārbaudes trūkums ir vienas medaļas divas puses.

Godīgi par to, ko salīdzinām

Lai nebūtu pārpratumu par mūsu pakalpojuma tvērumu: tavslizings.lv salīdzina auto līzinga un auto kredīta piedāvājumus no vairākiem partneriem. Vispārējus patēriņa kredīta piedāvājumus mēs nesalīdzinām.

Tas nozīmē:

• Ja secini, ka Tavā situācijā der patēriņa kredīts, tā piedāvājumi jāmeklē un jāsalīdzina pie attiecīgajiem kredītdevējiem citur.

• Ja izvēlies auto finansējuma ceļu, to vari darīt šeit: salīdzināt auto līzinga piedāvājumus vai salīdzināt auto kredīta piedāvājumus, aizpildot vienu pieteikumu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai patēriņa kredīts vienmēr ir ar augstāku procentu likmi nekā auto kredīts?

Ne vienmēr, taču auto finansējuma produkti bieži piedāvā zemāku likmi, jo tie ir nodrošināti ar auto. Precīzu salīdzinājumu var veikt tikai tad, kad ir konkrēti piedāvājumi, salīdzinot GPL.

Vai patēriņa kredītam vajadzīga ķīla?

Parasti nē - tas ir nenodrošināts aizdevums, tāpēc auto nav apgrūtināts ar kredītdevēja ķīlu. Tas gan nenozīmē, ka parāds nav piedzenams: neatmaksāta aizdevuma gadījumā kredītdevējs var vērsties pret Tavu mantu vispārējā kārtībā, tostarp pret auto.

Vai tavslizings.lv salīdzina patēriņa kredīta piedāvājumus?

Nē, mēs salīdzinām auto līzinga un auto kredīta piedāvājumus. Patēriņa kredīta piedāvājumi jāsalīdzina pie attiecīgajiem kredītdevējiem.

Kurš variants der, pērkot auto no privātpersonas?

Iespējami vairāki varianti, taču patēriņa kredīts šajā situācijā bieži ir vienkāršākais, jo aizdevums nav jāsasaista ar konkrētu pārdošanas darījumu. Auto kredīts arī bieži ir iespējams; auto līzings retāk.

Vai ar patēriņa kredītu nopirktu auto var pārdot atmaksas laikā?

Jā, jo auto nav apgrūtināts ar kredītdevēja ķīlu. Aizdevums gan paliek - tas jāatmaksā neatkarīgi no tā, vai auto Tev vēl pieder. Šī brīvība saglabājas, kamēr nav sākta parāda piespiedu piedziņa.

Vai patēriņa kredītam vajag KASKO?

Parasti nē, jo kredītdevējam nav tiesību uz auto. OCTA gan ir obligāta jebkuram transportlīdzeklim neatkarīgi no finansējuma. KASKO neprasīšana ir viens no iemesliem, kāpēc kopējā izmaksu aina ne vienmēr ir tāda, kāda izskatās pēc likmes vien.

Kā salīdzināt patēriņa kredītu ar auto līzingu, ja nosacījumi ir tik atšķirīgi?

Salīdzini kopējās izmaksas visā termiņā, ieskaitot līgumā prasīto KASKO. Līzinga zemāko likmi var izlīdzināt obligātās KASKO izmaksas, savukārt patēriņa kredīta augstāko likmi - tas, ka KASKO nav līguma nosacījums. OCTA jebkurā gadījumā ir obligāta visiem transportlīdzekļiem.

Vai vecākam auto vispār var saņemt finansējumu?

Bieži jā, bet iespējas atšķiras. Auto līzingam prasības auto vecumam ir stingrākas, auto kredītam mazāk stingras, patēriņa kredītam auto vecums parasti nav būtisks.

Kopsavilkums

Nav viena universāli izdevīgākā varianta. Izvēle ir atkarīga no trim lietām: cik svarīgas Tev ir tūlītējas īpašumtiesības bez apgrūtinājuma, no kā pērc auto, un kādi ir konkrētie piedāvātie nosacījumi.

Divas lietas, ko paturēt prātā:

1. Nodrošinājums ir īstā atšķirība. No tā izriet likme, KASKO prasība un brīvība rīkoties ar auto. Ar patēriņa kredītu elastību pērk par augstāku likmi.

2. Salīdzini kopējās izmaksas, nevis likmi. Zemāka likme ar obligātu KASKO var izrādīties dārgāka par augstāku likmi bez tās.

Ja izvēlies auto finansējuma ceļu, salīdzini auto līzinga un auto kredīta piedāvājumus - bez maksas un bez saistībām.

 

---

 

TavsLīzings ir finansējuma salīdzināšanas un starpniecības serviss, nevis kredītdevējs. Visi šajā rakstā minētie skaitļi un procentu likmes ir ilustratīvi un paredzēti izmaksu lieluma kārtas parādīšanai - tie nav piedāvājums un negarantē konkrētus nosacījumus. Gala lēmumu un līguma nosacījumus nosaka konkrētais finansējuma sniedzējs pēc pieteikuma izvērtēšanas. Aizdevuma termiņš no 3 līdz 96 mēnešiem, gada procentu likme (GPL) no 6,9% līdz 56%. Reprezentatīvs piemērs: aizdevuma summa 10 000 EUR, termiņš 60 mēneši, GPL 25,57%, ikmēneša maksājums 282,96 EUR. Aizņemies atbildīgi un izvērtē savas iespējas atmaksāt kredītu.