Auto kredīta kalkulators - kā aprēķināt ikmēneša maksājumu

Ja steidzies, izmanto auto kredīta kalkulatoru - tas dod aptuvenu rezultātu ātrāk nekā rēķinot ar roku. Bet, ja gribi saprast, kāpēc divi piedāvājumi ar vienu un to pašu reklamēto likmi var atšķirties par vairākiem simtiem eiro, šis raksts iet soli pa solim.

Īsumā

• Auto kredīta maksājumu nosaka trīs faktori: kredīta summa, termiņš un nominālā procentu likme. Pirmā iemaksa ne vienmēr ir obligāta.

• Maksājumu rēķina pēc annuitātes - procentus aprēķina par atlikušo parādu, kas ar katru mēnesi sarūk.

• Piemērā ar 10 000 EUR, 60 mēnešiem un ilustratīvu 12% nominālo likmi maksājums ir 222,44 EUR mēnesī.

• GPL, nevis nominālā likme, ir salīdzināšanas rādītājs. Divi piedāvājumi ar vienādu 12% nominālo likmi kopējā atmaksājamā summā var atšķirties par 667 EUR, ja vienam ir komisija.

• GPL ir efektīvā gada likme, tāpēc tā ir augstāka par nominālo pat bez komisijām: 12% nominālā likme atbilst aptuveni 12,7% GPL.

• Garāks termiņš samazina maksājumu, bet palielina kopējās izmaksas - no 60 uz 84 mēnešiem maksājums krīt par 46 EUR, bet procenti aug par 1 482 EUR.

Kāpēc der saprast, kā veidojas maksājums

Auto kredīta reklāmās parasti redz divus skaitļus: "no X%" un ikmēneša maksājumu. Neviens no tiem nepasaka, cik kredīts izmaksās.

Zinot, kā veidojas maksājums, vari atbildēt uz jautājumiem, kas praksē visvairāk ietekmē kredīta kopējās izmaksas:

1. Kurš no diviem piedāvājumiem tiešām ir lētāks?

2. Kāpēc man piedāvātā likme atšķiras no reklāmā redzamās?

3. Cik daudz kopumā samaksāšu, izvēloties garāku termiņu?

Trīs faktori, kas nosaka ikmēneša maksājumu

Kredīta summa. Summa, ko aizņemies. Ja pirmā iemaksa nav prasīta, kredīta summa ir pilna auto cena. Lielāka summa nozīmē lielāku maksājumu.

Termiņš. Mēnešu skaits, cik ilgi atmaksā kredītu. Garāks termiņš sadala summu lielākā mēnešu skaitā, tāpēc maksājums ir mazāks, bet procentus maksā ilgāk.

Nominālā procentu likme. Atkarīga no kredītdevēja vai līzinga devēja un Tavas finanšu situācijas. Šo faktoru nenosaki Tu - to piedāvā kredītdevējs pēc pieteikuma izvērtēšanas.

Atšķirībā no auto līzinga pirmā iemaksa auto kredītam ne vienmēr ir obligāta - tas atkarīgs no konkrētā piedāvājuma. Ja iemaksu veic, tā samazina aizņemamo summu tieši tāpat kā līzingā.

Kā rēķina maksājumu

Izplatīta kļūda ir domāt, ka procentus rēķina par visu aizņemto summu visu termiņu. Tā nav.

Katru mēnesi procentus rēķina par atlikušo parādu. Maksājums ir vienāds visu termiņu (annuitāte), bet tā sastāvs mainās: sākumā lielākā daļa maksājuma sedz procentus, beigās - pamatsummu.

Tāpēc der šāds orientieris:

Kopējie procenti ≈ kredīta summa × nominālā gada likme × gadu skaits ÷ 2

Piemērs: 10 000 EUR × 12% × 5 gadi ÷ 2 = 3 000 EUR. Faktiskais rezultāts, kā redzēsi zemāk, ir 3 347 EUR - orientieris dod aptuveni pareizo lielumu, bet nedaudz mazāku skaitli.

Piemērs solis pa solim

Šis ir ilustratīvs piemērs ar pieņemtiem skaitļiem, ne konkrēts piedāvājums. Nominālā likme 12% gadā šeit izvēlēta tikai aprēķina parādīšanai.

Pieņemsim: kredīta summa 10 000 EUR, termiņš 60 mēneši, bez pirmās iemaksas, nominālā likme 12% gadā.

1. solis. Pamatsummas daļa mēnesī

10 000 ÷ 60 = 166,67 EUR

Šis vēl nav maksājums - tas ir tikai aizņemtās summas atmaksa bez procentiem.

2. solis. Annuitātes maksājums ar procentiem

Ar 12% nominālo likmi 60 mēnešiem maksājums ir 222,44 EUR mēnesī.

3. solis. Kopējā aina

Procenti šajā piemērā ir 3 347 EUR jeb aptuveni trešdaļa no aizņemtās summas. Tieši šo skaitli reklāmā redzamā likme neparāda.

Cik daudz maina likme

Tas pats piemērs ar citām nominālajām likmēm:

Starpība starp 9% un 18% ir 46 EUR mēnesī, kas neizskatās dramatiski. Kopējos procentos tā ir 2 781 EUR.

GPL: kāpēc divi "12%" piedāvājumi nav vienādi

GPL (gada procentu likme) ietver ne tikai procentus, bet arī visas obligātās izmaksas - komisijas un maksas - un izsaka tās vienā gada rādītājā.

Salīdzini divus piedāvājumus. Abi reklamē vienu un to pašu 12% nominālo likmi, un abos gadījumos vajag 10 000 EUR uz 60 mēnešiem. Piedāvājumā B komisiju pieskaita kredīta summai: saņem 10 000 EUR, bet atmaksā 10 500 EUR ar procentiem.

Vienāda reklamētā likme. Starpība mēnesī tikai 11 EUR. Bet kopumā - 667 EUR.

Tieši tāpēc GPL norādīšana patērētāju kredīta piedāvājumos Latvijā ir juridiski obligāta: tas ir vienīgais standartizētais rādītājs, kas šo starpību padara salīdzināmu.

Divas lietas, ko paturēt prātā:

• GPL ir augstāka par nominālo likmi pat tad, ja komisiju nav. Iemesls ir tas, ka GPL izsaka mēneša likmi kā gada likmi, ņemot vērā procentu salikšanu: 12% gadā ar ikmēneša aprēķinu atbilst aptuveni 12,7% efektīvai gada likmei. Ja redzi GPL, kas ir tieši vienāda ar nominālo likmi, pārbaudi, vai tiek salīdzināti vienādi rādītāji.

• "No 6,9%" nav Tava likme. Šī vietne norāda GPL diapazonu no 6,9% līdz 56%; zemākā robeža attiecas uz vislabāko iespējamo profilu. Konkrēto likmi un GPL kredītdevējs nosaka pēc pieteikuma.

Kā termiņš maina summu

Kredīta summa 10 000 EUR, nominālā likme 12% gadā:

Pagarinot termiņu no 60 uz 84 mēnešiem, maksājums samazinās par 46 EUR mēnesī, bet procenti pieaug par 1 482 EUR. Termiņa pagarināšana nepadara auto lētāku - tā padara maksājumu vieglāku.

Praktisks apsvērums: izvēlies īsāko termiņu, ko vari droši atļauties.

Kas ietekmē piedāvāto likmi

Kredītdevējs vērtē četras lietas kopā, ne atsevišķi:

• Kredītvēsture. Maksājumu disciplīna pagātnē. Sīkāk rakstā Kredītvēsture un kredītspēja.

• Ienākumi. To apmērs un stabilitāte.

• Esošās saistības. Citi kredīti, līzingi un limiti, kas jau aizņem daļu no ienākumiem.

• Summa un termiņš. Lielāka summa un garāks termiņš nozīmē lielāku risku kredītdevējam.

Ja kredītvēsturē ir kavējumi, tas neizslēdz finansējumu, bet parasti ietekmē likmi. Sīkāk rakstā Slikta kredītvēsture.

Plašāks skatījums uz visiem faktoriem ir rakstā Kas ietekmē auto finansējuma piedāvājumu.

Kredīts vai līzings: kas mainās aprēķinā

Pati maksājuma formula ir tā pati. Atšķiras pārējie nosacījumi:

Praktiskā nozīme aprēķinam: līzingā bieži klāt jāpieskaita KASKO, un atlikusī vērtība var likt ikmēneša maksājumam izskatīties lētākam, nekā ir kredīta kopējās izmaksas. Par to lasi rakstā Auto līzinga kalkulators.

Plašāks salīdzinājums ir rakstā Auto līzings vai auto kredīts - kuru izvēlēties.

Kas kalkulatorā parasti nav iekļauts

Aptuvenā aprēķinā parasti nav iekļauts:

• Noformēšanas maksa (komisija) - atšķiras atkarībā no partnera un ietekmē GPL.

• OCTA - obligāta jebkuram auto.

• KASKO - kredītā ne vienmēr prasīta, bet vērts izvērtēt. Ja KASKO ir līguma obligāts nosacījums, tās izmaksas ietver GPL.

• Reģistrācijas un CSDD izmaksas.

• Apkope, riepas, remonts - auto pieder Tev, tāpēc arī uzturēšana ir Tava.

Aptuvenais skaitlis der plānošanai. Reālās ikmēneša izmaksas par auto ir augstākas nekā kredīta maksājums.

Izmanto TavsLīzings kalkulatoru

Formula palīdz saprast loģiku. Bet, lai uzzinātu, kāda likme un GPL ir pieejamas tieši Tev, jāsaņem piedāvājums.

Auto kredīta kalkulators strādā ar summām no 1 000 līdz 50 000 EUR un termiņiem no 12 līdz 84 mēnešiem. Tas ir kalkulatorā pieejamais diapazons; atsevišķu partneru piedāvātie termiņi var būt plašāki. Aizpildot vienu pieteikumu, vari saņemt vairāku partneru piedāvājumus - ar GPL, ko var salīdzināt savstarpēji.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kāda ir atšķirība starp nominālo procentu likmi un GPL?

Nominālā likme ir tikai procenti, ko rēķina par atlikušo parādu. GPL papildus ietver visas obligātās izmaksas un ir izteikta kā efektīvā gada likme. Tāpēc GPL ir augstāka par nominālo likmi pat tad, ja komisiju nav.

Vai auto kredītam vienmēr nepieciešama pirmā iemaksa?

Nē, tas atkarīgs no konkrētā piedāvājuma. Daļai piedāvājumu iemaksa nav obligāta. Ja to veic, tā samazina aizņemamo summu un ikmēneša maksājumu.

Vai kalkulatorā redzamais skaitlis ir galīgais maksājums?

Nē, tas ir aptuvens aprēķins. Galīgo maksājumu un GPL nosaka kredītdevējs, ņemot vērā Tavu situāciju.

Kas visvairāk ietekmē piedāvāto nominālo likmi?

Kredītvēsture, ienākumi, esošās saistības un pieprasītā summa ar termiņu. Kredītdevējs šos faktorus vērtē kopā.

Kāpēc man piedāvātā likme ir augstāka par reklāmā redzamo?

Reklāmā parasti norāda zemāko iespējamo likmi, kas attiecas uz vislabāko profilu. Konkrēto likmi nosaka pēc pieteikuma izvērtēšanas.

Kā salīdzināt divus piedāvājumus, ja ikmēneša maksājums ir gandrīz vienāds?

Skaties uz GPL un kopējo atmaksājamo summu. Vienādi maksājumi var slēpt atšķirīgu termiņu vai komisiju.

Vai kredītu var atmaksāt pirms termiņa?

Jā, patērētājam ir tiesības atmaksāt kredītu pirms termiņa. Kredītdevējs var pieprasīt kompensāciju normatīvajos aktos noteiktajās robežās, tāpēc konkrētos nosacījumus vērts pārbaudīt līgumā.

Kurš ir lētāks - auto kredīts vai auto līzings?

Uz to nav vispārīgas atbildes. Līzings ar nodrošinājumu bieži nozīmē zemāku likmi, bet klāt jāpieskaita KASKO. Salīdzināšanai izmanto GPL un kopējās izmaksas, ne ikmēneša maksājumu.

Kopsavilkums

Ikmēneša maksājumu nosaka kredīta summa, termiņš un nominālā procentu likme. Procentus rēķina par atlikušo parādu, tāpēc kopējie procenti ir aptuveni puse no summas, likmes un gadu reizinājuma.

Divas lietas, ko iegaumet:

1. Reklamētā likme nav salīdzināšanas rādītājs. Divi piedāvājumi ar vienādu 12% nominālo likmi kopumā var atšķirties par 667 EUR. GPL šo starpību parāda, nominālā likme - nē.

2. Zemāks maksājums nav tas pats, kas lētāks kredīts. Garāks termiņš samazina maksājumu, bet palielina kopējās izmaksas.

Aprēķini savu piedāvājumu - aizpildi vienu pieteikumu un salīdzini vairāku partneru variantus bez maksas.

 

---

 

TavsLīzings ir finansējuma salīdzināšanas un starpniecības serviss, nevis kredītdevējs. Visi šajā rakstā minētie skaitļi, likmes un GPL vērtības ir ilustratīvi un paredzēti aprēķina loģikas skaidrošanai - tie nav piedāvājums un negarantē konkrētus nosacījumus. Gala lēmumu un līguma nosacījumus nosaka konkrētais finansējuma sniedzējs pēc pieteikuma izvērtēšanas. Aizdevuma termiņš no 3 līdz 96 mēnešiem, gada procentu likme no 6,9% līdz 56%. Aizņemies atbildīgi un izvērtē savas iespējas atmaksāt kredītu.